El banco móvil N26 es uno de los grandes actores de la banca en Francia. A finales de 2019 contaba con más de un millón de clientes franceses y aspira a alcanzar los 5 millones en los próximos años. A nivel internacional, cuenta con más de 5 millones de clientes, lo que la convierte en uno de los neobancos más populares del mundo. A continuación, nuestra reseña de N26 te da las claves para entender el éxito de esta startup.
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Presentación del neobanco N26
N26 es un neobanco que se fundó en 2013 en Alemania. Desde entonces, se ha expandido ampliamente por Europa, y acaba de atacar el mercado estadounidense hace unos meses. Espera tener más de 100 millones de clientes en todo el mundo en cinco años, una ambición que también comparte su competidor directo Revolut. Como puedes ver en esta página de revisión de N26, se enfrenta a la competencia en cada uno de sus mercados con fuertes jugadores locales.
Aunque N26 se ha librado durante mucho tiempo de los competidores locales, Francia ha visto surgir muchas alternativas a lo largo de los años. Son los bancos online establecidos los que han comercializado alternativas: Hello One de Hello bank!, Boursorama Welcome, ING Essentielle o Fortuneo Fosfo. Bancos de la red como Crédit Agricole o Société Générale también han intentado aportar su sólida alternativa a N26 (Eko y Kapsul respectivamente).
En la actualidad, el neobanco N26 es uno de los que más crece, gracias a su insana popularidad entre los jóvenes. Si en un principio pretendía ser el banco de los viajeros, «N26 ha evolucionado para convertirse en un banco de uso cotidiano», como nos dijo Jeremie Rosselli, director general del neobanco para el mercado francés. Ha establecido 3 fórmulas para satisfacer todo tipo de necesidades.
Para aumentar su cuota de mercado y, sobre todo, para mejorar la calidad de su servicio e infraestructura, N26 ha vuelto a completar una ronda de financiación de 300 millones de dólares en 2019. Cuenta con prestigiosos inversores en su capital, y la promesa de «reinventar la banca» se respeta claramente. Como puedes ver por ti mismo, y en nuestra reseña de N26, se tarda 8 minutos en la aplicación para abrir una cuenta allí.
Requisitos para abrir una cuenta en N26
Para empezar esta página de revisión de N26, los requisitos de elegibilidad son obviamente cruciales. En los últimos años, el panorama bancario ha evolucionado mucho. Al principio, los bancos de la red tradicional no exigían pruebas de ingresos, pero cobraban (y siguen cobrando) altas comisiones bancarias. A esto le siguió una segunda oleada de bancos: los bancos online. La mayoría de ellos suprimieron las comisiones bancarias en las operaciones corrientes a cambio de acreditar los ingresos mensuales (se exige un mínimo de 1.000 euros de ingresos al mes para tener una cuenta).
Por último, hay una tercera ola: los neobancos. Estos bancos no exigen ninguna condición de ingresos, y además son gratuitos. Tienen un modelo de negocio que no invade la cuenta del cliente y se conforman con asociaciones con Mastercard o Visa. N26 ha sido uno de los precursores en este campo y ha tenido mucho éxito.
Para establecer su modelo de negocio, N26 ha establecido tres fórmulas -dos de ellas de pago- para ofrecer un nivel de servicio variable en función de las necesidades de sus usuarios. Mientras que la oferta de N26 Standard es gratuita, se requiere una cuota mensual para las dos versiones premium, N26 You y N26 Metal. En todos los casos, no es necesario demostrar los ingresos y las tasas son claras. Tendrá que demostrar su identidad enviando un documento acreditativo (pasaporte o DNI) y una foto o una videollamada para confirmarlo.
Planes y tarjetas de N26
Antes de continuar con nuestra reseña de N26, es importante saber que el neobanco ha creado su oferta en torno a una cuenta corriente, una tarjeta bancaria y una aplicación móvil. Eso es todo. Así que no es necesario buscar los mismos servicios que en un banco online. En torno a esta oferta, ha diseñado 4 fórmulas para satisfacer las distintas necesidades de sus usuarios: N26 Standard, N26 Smart, N26 You y N26 Metal. Cada una de estas tarjetas bancarias tiene servicios y condiciones específicas, que veremos en detalle en nuestra revisión de N26.
Red, débito y descubierto autorizado
En Francia, todas las tarjetas emitidas por N26 llevan el logotipo de Mastercard. El neobanco optó por este socio en lugar de Visa, pero esto no cambia nada para el cliente. Las dos redes son equivalentes, cubren 30 millones de puntos de venta en todo el mundo y más de un millón de distribuidores. En nuestra opinión, N26 es por tanto ideal para los viajeros.
Al igual que la mayoría de las ofertas de banca simplificada, las tarjetas que ofrece N26 no permiten un descubierto autorizado (excepto en Alemania y Austria). La tarjeta se autoriza sistemáticamente: para cada transacción, se comprueba el saldo de la cuenta. Si no hay suficiente dinero en la cuenta, la transacción será rechazada. Por lo tanto, debe comprobar siempre el saldo de su cuenta corriente para no verse sorprendido por una situación de este tipo. Esto significa que no puede entrar en números rojos, lo que también puede ser un punto muy positivo para quienes tienen dificultades para gestionar su dinero. Esto se aplica tanto a la tarjeta N26 Standard como a las versiones de pago como N26 You y N26 Metal.
Límites de pago y retirada
Sea cual sea el paquete que contrate con el neobanco, los límites de pago, retirada y transferencia son exactamente los mismos. El hecho de que no haya un descubierto autorizado limita los riesgos para el banco y el cliente. Para garantizar la seguridad de sus usuarios, el neobanco ha establecido un límite diario y otro mensual para los pagos y las retiradas. En el caso de las transferencias, sólo se define un límite diario. Como verás en nuestra reseña de N26 más adelante, el neobanco alemán destaca en este ámbito.
Así que, sea cual sea la oferta de N26 Standard, You o Metal, aquí están los límites:
Límite diario para la tarjeta de N26:
2.500 euros de retirada en cajeros automáticos
5.000 para pagos en tienda (o en línea)
Límite mensual de la tarjeta de N26:
10.000 euros para retiradas en cajeros automáticos
20.000 pagos en tienda (o en línea)
Límite diario de transferencias :
50.000 para las transferencias salientes
ilimitado para las transferencias entrantes
1.000 a través de MoneyBeam para los usuarios de N26
100 euros a través de MoneyBeam para clientes de otros bancos
Sin entrar a comparar con todos los rivales de la fintech N26, nuestra opinión es que esta entidad está muy por encima de las demás. Por ejemplo, en el caso de la cuenta gratuita e incondicional Boursorama Welcome, el cliente está limitado a 400 euros en 30 días para los pagos y 100 euros en 7 días para las retiradas. En Hello One, el competidor más serio del neobanco N26, los pagos están limitados a 1.000 euros en 30 días, y las retiradas a 400 euros en 7 días.
Pagos y retiradas en España y en el extranjero
Como ya dijimos en nuestra reseña de N26, el neobanco fue concebido originalmente como una solución para viajeros, con una oferta muy competitiva en cuanto a comisiones y tipos de cambio. Esto sigue siendo así y N26 se ha consolidado junto a Revolut como una referencia en este nicho.
En cuanto a las retiradas, hay que distinguir entre euros y otras monedas. N26 no cobra ninguna comisión por los primeros 5 retiros en euros, y luego 2 euros por cada retiro adicional. Es una pena si se tiene en cuenta que los operadores locales, como el banco online Hello bank! o Boursorama Banque, no cobran ninguna comisión, independientemente del número de retiradas. En cuanto a las retiradas en divisas (fuera de la zona SEPA), depende del paquete que elijas: la cuenta gratuita N26 Standard cobra un 1,7% en todas las retiradas, mientras que las cuentas premium N26 You y Metal no cobran ninguna comisión, sin ningún límite.
Por otro lado, N26 no cobra ninguna comisión -independientemente de la cuenta- en los pagos. Esto se aplica tanto a los pagos en euros como en moneda extranjera. En otras palabras, aunque tengas la cuenta gratuita de N26 Standard, obtendrás cero comisiones en todos tus pagos. Por eso, cuando estés en el extranjero, es mejor pagar con tarjeta bancaria que en efectivo.
Seguros y garantías en el extranjero
Continuemos nuestra revisión de N26 con los seguros asociados a la tarjeta bancaria. Una vez más, hay diferencias entre la cuenta gratuita del banco móvil y las versiones de pago. Si la tarjeta asociada a la cuenta gratuita no viene con ningún seguro, las otras dos tarjetas son equivalentes -como mínimo- a una Visa Premier o una Mastercard Gold. A finales de 2019, además, han visto ampliado su espectro para cubrir aún más a los clientes.
Seguros incluidos con N26 You :
- Cobertura médica, dental y de deportes de invierno hasta 1 millón de euros (titular + familia)
- Compensación de hasta 500 euros si su vuelo se retrasa más de 4 horas
- Indemnización de hasta 1200 euros en caso de pérdida de equipaje
- Seguro de anulación/interrupción de viaje de hasta 10.000 euros
- Cobertura de daños a los vehículos de autoservicio hasta 20.000 euros
Seguros incluidos con N26 Metal :
- Cobertura médica, dental y de deportes de invierno hasta 1 millón de euros (titular + familia)
- Compensación de hasta 500 euros si su vuelo se retrasa más de 4 horas
- Indemnización de hasta 1200 euros en caso de pérdida de equipaje
- Seguro de anulación/interrupción de viaje de hasta 10.000 euros
- Cobertura de daños al automóvil en autoservicio hasta 20.000 euros
- Cobertura para el alquiler de coches en el extranjero hasta 20.000 euros
- Cobertura por robo o daño accidental de su smartphone hasta 1.000 euros
Obviamente, cuando N26 se diseñó para los viajeros, se tuvieron en cuenta los seguros en el extranjero. Hoy en día, al optar por las versiones de pago de la oferta de N26, tienes la posibilidad de estar ampliamente cubierto, sobre todo en materia de salud. En nuestra opinión, esto hace que N26 sea una muy buena opción cuando se viaja a menudo fuera de nuestras fronteras.
Pago por móvil y sin contacto
A finales de 2020, Apple Pay debería ser compatible con el 99% de las tarjetas bancarias emitidas en Francia. N26 fue uno de los primeros bancos que operan en Francia en apoyar a Apple Pay – lo que también contribuyó a su popularidad entre los entusiastas de la tecnología. Desde entonces, el neobanco ha adoptado Google Pay, una solución similar para pagar con smartphones Android.
En cuanto a su funcionamiento, Apple Pay y Google Pay son equivalentes, con la diferencia de que el primero solo funciona con iPhones y el segundo se limita a los smartphones con sistema operativo Android. Como cliente de N26, puedes registrar tu tarjeta en la aplicación (Wallet) de tu teléfono compatible. Esta última puede servir como alternativa real a la tarjeta física. Gracias a la NFC y a la autenticación por reconocimiento facial o huella dactilar, el pago es seguro. No hay límite en el importe que puedes pagar con Apple Pay o Google Pay.
Además de estos dos métodos de pago por móvil, N26 también ofrece la posibilidad de pagar sin contacto con tu tarjeta bancaria. Sin embargo, el límite se limita a 50 euros por cada transacción (desde el 11 de mayo de 2020). En cualquier momento, el usuario puede optar por activar o desactivar la opción de pago «sin contacto» de la tarjeta desde la aplicación móvil de gestión de cuentas.
Coste de las tarjetas de N26
Como ya hemos dicho varias veces en nuestro análisis de N26, hay una tarjeta gratuita y tres de pago. En nuestra comparativa N26 You vs N26 Metal, la primera tiene un coste de 9,90 euros al mes mientras que la segunda está disponible por 16,90 euros mensuales. Entre los puntos que distinguen las dos ofertas están el seguro más completo (en el alquiler de coches o en el smartphone), la línea de ayuda dedicada a la versión Metal, o las experiencias exclusivas que ofrecen los socios de N26 a los miembros de Metal.
Gestión de cuentas corrientes
Aplicación móvil N26
En términos de experiencia de usuario, la aplicación móvil de N26 es una de las mejores disponibles en el mercado para gestionar tu cuenta bancaria. La navegación es muy intuitiva y se puede acceder a todo con unos pocos clics. Por ejemplo, puede consultar el saldo de su cuenta en tiempo real, ver gráficos en los que se clasifican los gastos o recibir notificaciones de sus transacciones. Una nueva función llamada «Espacios» permite crear grupos.
Para aquellos que no se sientan cómodos con los límites de pago y retirada anunciados anteriormente, N26 permite a sus usuarios establecerlos ellos mismos directamente desde la aplicación. El neobanco ofrece la máxima seguridad, ya que es posible bloquear (y desbloquear) la tarjeta bancaria en cualquier momento desde su aplicación, o cambiar el código PIN. Para conectarse al banco, se puede utilizar el reconocimiento facial o el control de huellas dactilares para asegurar el acceso. En caso de emergencia, será posible utilizar el código.
Financiación de la cuenta
Este es el inconveniente de muchos bancos online. ¿Cómo se financia la cuenta cuando se está en N26? No es posible depositar dinero en efectivo ni enviar cheques para financiar su cuenta (el neobanco tampoco ofrece un talonario de cheques). Por lo tanto, es necesario recurrir a las transferencias para financiar la cuenta.
En abril de 2020, N26 anunció oficialmente que también se permitían los pagos con tarjeta de crédito y que se les aplicaba una comisión del 3%. Esto es mucho, mientras que muchos competidores no cobran casi nada por esto. Dicho esto, es una buena solución en caso de emergencia.
Este es un poco el inconveniente de este neobanco en comparación con otros bancos online.
Atención al cliente N26
Para competir con los bancos tradicionales, N26 necesitaba tener un servicio de atención al cliente a la altura. El neobanco ofrece asistencia en un horario amplio, entre las 7 y las 23 horas, a través de un chat en línea en la aplicación, y disponible en francés. Esto último está disponible para todas las cuentas, ya sean gratuitas o de pago. En el caso de la cuenta de N26 Metal, los usuarios también se benefician de una línea en directo para una asistencia aún más eficaz.
¡Este es el mismo principio que se encuentra en los bancos online, como Hello bank! Por ejemplo, esta última ofrece un servicio básico a sus clientes gratuitos de Hello One, mientras que los clientes de Hello Prime tienen acceso prioritario. Esto pesa inevitablemente en la balanza, y aquellos que hagan de N26 su cuenta principal apreciarán tener una atención al cliente rápida y eficiente.
Conclusión: nuestra opinión sobre N26
En pocos años, N26 se ha consolidado como un banco imprescindible en Francia. Como pudiste ver en nuestra reseña de N26 más arriba, realmente ha logrado hacer accesible la banca apoyándose en los siguientes pilares: una cuenta corriente en 8 minutos, una tarjeta bancaria y una aplicación móvil intuitiva. Para los viajeros y los usuarios cotidianos, es una gran opción.
Con más de un millón de clientes, hay que decir que el banco móvil está teniendo éxito en su apuesta. Sin embargo, se enfrenta a actores locales como Hello bank!, Boursorama o ING que sorprendieron a todos en 2019 adaptando su oferta. Estos últimos tienen la ventaja de ofrecer una gama de productos mucho más amplia, de la que N26 carece actualmente. N26 tendrá que seguir invirtiendo y desarrollando su gama de servicios.
De hecho, cualquiera que sea el paquete de N26 que tome, se basa principalmente en su tarjeta de pago (aunque esta última está limitada, especialmente en las retiradas o en el hecho de que no se permiten los descubiertos). Por otro lado, no hay productos tradicionales como libretas de ahorro, libretas de inversión o hipotecas y préstamos al consumo que se puedan obtener en un banco online.
Está claro que N26 se merece su éxito actual, y nuestra opinión sobre N26 es muy positiva. Es una cuenta que puede abrirse en pocos minutos gracias a una interfaz eficaz e intuitiva. Para aquellos que quieren una solución bancaria fácil y gratuita, N26 es una excelente oportunidad hoy en día. Sólo podemos recomendarles que abran una cuenta en este neobanco.